שלח לחבר
דף הבית > חדשות משפטיות > ביטוח אובדן כושר עבודה - למה זה חשוב

חדשות

ביטוח אובדן כושר עבודה - למה זה חשוב, צילום: תמונה  123RF.COM
ביטוח אובדן כושר עבודה - למה זה חשוב
01/11/2020, כתיבת מומחים

האמרה הידועה של מולייר גורסת כי "אי הוודאות מציקה מהאכזרית שבאמיתות" ובכך מסכם בשורה אחת את התשובה מדוע חשוב לאדם לבטח עצמו בביטוח אובדן כושר עבודה. כי גם אם האמת תהיה מרה וגם אם מפחיד לחשוב על האפשרות של פציעה או מגבלה, הרי אי הוודאות ותחושת חוסר השליטה על מה יהיה ביום שאחרי, עלולות להיות הרסנית ומעיקה.

עו"ד גיא כהן

 

מהו אובדן כושר עבודה?

בהקשר של פוליסת הביטוח, אובדן כושר עבודה הוא מקרה שבו אדם אינו יכול לעבוד כתוצאה ממחלה, תאונה או כל סיבה אחרת המכוסה בביטוח. גיא כהן, עורך דין תביעות אובדן כושר עבודה מסביר: "פוליסת ביטוח המכסה נכות ואובדן כושר עבודה יכולה להבטיח לנפגע, בהתאם למסלול ולהרחבות אותן בחר, כי כל משכורתו או חלקה,  תשולם לו. הכיסוי הביטוחי מחליף את ההכנסה מעבודה, משלח יד או עיסוק המספק למבוטח הכנסה החייבת במס ועל כן גובה תשלום הפרמיה בפוליסה יקבע בהתאם למציאות ההשתכרות של האדם. בהתאם ייקבע גובה תגמולי הביטוח החודשיים להם זכאי המבוטח".

מה זה ביטוח אובדן כושר עבודה

למעשה, ביטוח אובדן כושר עבודה, או מה שלעיתים מכונה גם ביטוח נכות, הינו רכיב בקרן פנסיה או בביטוח המנהלים, אשר נועד להבטיח תשלום קצבה חודשית לחוסך ושחרור מהמשך תשלום דמי הביטוח השוטפים, וזאת במקרה שלא יוכל להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב מצבו הבריאותי, בעיקר עקב מחלה או תאונה. הביטוח מאפשר לאדם לשחרר את דאגות הקיום ולהבטיח מקור פרנסה באם יאבד יכולת לעבוד ולפרנס את משפחתו.

כיום קיימים מגוון מסלולים בהם ניתן משקל שונה לרכיב הנכות או אובדן הכושר, ביחס לרכיב החסכון או ביטוח השארים. כל מבוטח רשאי לבחור את המסלול המתאים לנתונים הקיימים ולצרכיו. למרות השונות מדובר על שלד זהה מבחינה מבנית, ועם זאת מודולרי, כאשר כל חברה תוכל להוסיף הרחבות שונות אשר יתומחרו בנוסף ובנפרד.

מתוך הסכום החודשי המופרש לביטוח הפנסיוני, בכל חברת ביטוח שנבחרה, מועבר סכום מסוים לצורך ביטוח אשר מיועד לקניית כיסוי למקרה של אובדן כושר העבודה. גובה הסכום משתנה בהתאם למסלול שבוחר החוסך. חשוב לציין כי חסכון בקופת גמל שאנה קרן פנסיה או ביטוח מנהלים, אינו מקנה את אותו הביטוח ואינו מכסה נכות או אובדן כושר עבודה.

איך להתנהל נכון?

לכל אדם ניתנת הזכות לקבוע את מסלול ההפרשות המתאים לצרכיו. זה ברור מאוד כאשר מדובר על עצמאי, אך כך הדבר גם במידה וההפרשה מתבצעת באמצעות מעסיק. לזה אין אפשרות להתערב בהחלטת העובד באיזה מסלול לנהל את כספי החסכון הפנסיוני שלו ולמעשה זה עניין פרטי לחלוטין.

חשוב לשים לב לניואנסים הקיימים בין ביטוח במסגרת קרן פנסיה ובין ביטוח מנהלים. הביטוח מפני אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה, מגן בדרך כלל רק מפני אובדן של כושר עבודה מסוג: "כל עיסוק סביר", דהיינו לעבוד בכל מקצוע שהוא המתאים לכישוריו , השכלתו , וניסיונו המקצועי של המבוטח. משמעות הדבר היא שאם בעתיד ייאבד המבוטח את יכולתו לעבוד במקצוע הספציפי שבו הוא עוסק אך יוכל לעסוק במקצוע אחר, הוא לא יהיה זכאי לקבל קצבת אובדן כושר עבודה (לתקציר פסקי דין בנידון לחץ כאן) . לעומת זאת, הביטוח מפני אובדן כושר עבודה במסגרת ביטוח המנהלים מכסה בדרך כלל גם אובדן כושר לעבוד במקצוע הספציפי של המבוטח. המדובר בביטוח אובדן כושר עבודה עיסוקי. כלומר, תשלום קצבה במידה והמבוטח לא יכול עוד לעבוד במקצוע הספציפי אף אם יש ביכולתו לעסוק בעבודה אחרת.

שונות בין שתי מסגרות הביטוח קיימת גם במקרים של מחלה ידועה לאדם טרם הצטרפות לביטוח. גם כאן אין אחידות בין קרנות הפנסיה ובין ביטוח המנהלים. בקרנות הפנסיה הביטוח כולל גם מקרים שבהם נגרם אובדן כושר עבודה כתוצאה ממחלה שהייתה קיימת וידועה עוד טרם הצטרפות האדם לקרן הפנסיה, אך כיסוי זה נכנס לתוקף לאחר 60 חודשים (5 שנים) מיום ההצטרפות לקרן הפנסיה. אם אובדן הכושר שהוא מקרה הביטוח קורה בתאריך מוקדם יותר, תדחה תביעת הביטוח. לעונת זאת במסגרת ביטוח מנהלים, מתקיים תהליך מוקפד של חיתום רפואי. בדרך כלל לא מבטחים אדם מפני אירועים הקשורים למחלות קיימות. עם זאת מבוטח יכול לנהל מו"מ עם חברת ביטוח במטרה שהביטוח יכסה גם מחלות קיימות אך הדבר כרוך בעלויות גבוהות יותר בפרמיה החודשית. חיסכון בקופות גמל לחיסכון אינו כולל כיסוי ביטוחי כלל, כלומר אינו מבטח את החוסך מפני אובדן כושר עבודה, נכות או מוות.

כמו בכל העניינים הקשורים לביטוחים ופיננסיים חשוב מאוד להבין את הניואנסים, למשל שהקצבה החודשית מתחילה בדרך כלל רק לאחר שזכאות דמי הפגיעה מביטוח לאומי מסתיימת, לעיתים הכיסוי מפוזר בכמה פוליסות ולעיתים חלקו בפוליסה וחלקו במסגרת קרן פנסיה. לעיתים הפוליסה היא מסוג "מטרייה" ואז מובטחים תנאי פוליסה פרטית ככיסוי שיורי לכל מה שקרן הפנסיה לא תשלום, ועוד. זאת הסיבה שחשוב מאוד במיוחד בעניינים רגישים כגון מימוש אובדן כושר עבודה ונכות להיעזר באנשי מקצוע איכותיים, הבקיאים בחוקים ובתקנות, נמצאים עם אצבע על הדופק המשפטי ומובילים את התיק להשגת פיצוי מירבי וקבלת זכויות מלאות ללקוחות.

 

הרשמה לניוזלטר
באפשרותכם להירשם לניוזלטר תקדין ולהתעדכן באופן יומי בחדשות המשפטיות החמות ביותר, בתקצירי פסקי הדין החשובים ביותר שניתנו לאחרונה, בעידכוני החקיקה ובעוד מידע חשוב. כל שעליכם לעשות הוא להקליד את כתובת הדוא"ל שלכם ותקבלו את הניוזלטר לתיבת הדואר שלכם.
הרשם עכשיו
תקדין
/HashavimCmsFiles/images/banners/banner-commit2022.jpg
17 | S:100
קומיט וכל טופס במתנה