חדשות

משכנתא מאפשרת לנו להגשים חלום ולרכוש דירת מגורים או נכס להשקעה. זו הלוואה לטווח הארוך המחייבת אותנו לעמוד בתשלומי ההחזר החודשיים, אך חשוב לזכור כי במהלך חיי המשכנתא עשויים להשתנות התנאים הרגולטורים, ובנוסף יש פרמטרים המשתנים לאורך חיי ההלוואה, כמו ריבית, מדד המחירים לצרכן, מק"מ ועוד, העשויים להשפיע על תשלומי ההחזר והסכום הסופי שעלינו להחזיר לבנק.

משכנתא היא אינה חתונה קתולית, זו התחייבות כספית לטווח ארוך, לכן אחת לתקופה מומלץ לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא כדי לשפר תנאים, להתאים את תשלומי ההחזר ליכולת ההחזר העדכנית ולמצבנו הפיננסי, ולהתאים את ההלוואה לתנאי השוק המשתנים, כמו גם לתנאים הרגולטוריים במידה והם השתנו.

ראוי לציין כי מחזור משכנתא הוא תהליך המאפשר לנו לשנות את תנאי ההלוואה שלקחנו מהבנק או מגוף פיננסי אחר. בתהליך מחזור המשכנתא ניתן להחליף מסלולים, לקבל ריבית טובה יותר, לשנות את תקופת ההחזר של כל מסלול בתמהיל ההלוואה החדשה, ולמעשה אנחנו יכולים להתאים את המשכנתא לתנאי השוק העכשוויים, כמו גם למצבו הפיננסי כעת. בתהליך זה אנו יכולים לחסוך הרבה מאוד כסף לכן חשוב לפנות למומחים ולבדוק באמצעותם את כדאיות מחזור המשכנתא הקיימת.

מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?

הריבית בשוק המשכנתאות ירדה – אם לקחנו משכנתא כאשר הריבית הייתה גבוהה כדאי לבדוק את כדאיות מחזור ההלוואה, מאחר וכיום הריבית נמוכה ואנו יכולים לחסוך הרבה כסף.

האינפלציה במשק גבוהה – אם האינפלציה במשק המקומי משתוללת וגבוהה, ניתן באמצעות מחזור משכנתא לבחור מסלולים שאינם צמודים למדד המחירים לצרכן.

יכולת ההחזר שלנו גבוהה יותר – במרוצת השנים השכר החודשי שלנו משתפר, הילדים עוזבים את הקן, קיבלנו כספים ממקורות שונים, למשל ירושה או קרן השתלמות גדולה שהשתחררה לאחרונה, לכן יכולת ההחזר שלנו השתפרה. במצב זה כדאי לשקול מחזור משכנתא כדי להגדיל את ההחזרים החודשיים, לקצר את תקופת המשכנתא ולקבל תנאים טובים יותר מהבנק.

ההחזר החודשי מכביד – אם ההחזר החודשי התייקר ואנו מתקשים לעמוד בהתחייבות שלנו כלפי הבנק, כדאי לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא על מנת להקטין את ההחזרים החודשיים, אפשר לפרוס את התשלומים על פני תקופה ארוכה יותר ולשנות מסלולים בתמהיל של המשכנתא החדשה.

יודגש כי אם אנחנו לא מצליחים לעמוד בהתחייבות שלנו כלפי הבנק, כלומר אנו מתקשים לעמוד בתשלומי ההחזר והבנק התחיל לאיים עלינו, עדיף למחזר את המשכנתא אחרת אנחנו חשופים לתשלומי ריבית דריבית, לקנסות וגם להליכי הוצאה לפועל ועיקול הנכס על ידי הבנק.

מחזור משכנתא בעזרת מומחים

אפשר לבצע מחזור משכנתא בכל בנק, לא רק בבנק ממנו לקחנו את ההלוואה לרכישת הדירה. בתהליך מחזור משכנתא יש להתייחס לפרמטרים רבים, ביניהם ריבית, מדד המחירים לצרכן ועוד, ובנוסף יש לחשב נכון את עמלות הפירעון המוקדם מאחר ובתהליך מחזור המשכנתא עלינו לפרוע את ההלוואה הקיימת ולקחת משכנתא חדשה במקומה.

יש הוצאות שונות בתהליך מחזור המשכנתא, למשל אגרת ביטול משכנתא, הערכת שמאי, נסח טאבו, עמלת פתיחת תיק וכיוצא בזה. כדי לבחון את כדאיות מחזור המשכנתא ניתן להיעזר במחשבונים, אך עדיף לבדוק את כדאיות התהליך בעזרת יועצי משכנתא מנוסים.

לכן, מומלץ לבצע תהליך מחזור משכנתא עם מומחי משכנתאות בלבד, היועצים המנוסים בודקים את תנאי ההלוואה הקיימת ומאפיינים את מצבו הפיננסי ואת יכולת ההחזר העדכנית של הלווים. היועצים של חברת ייעוץ משכנתאות עורכים מכרז מהיר בין הבנקים ושאר הגופים הפועלים בשוק המשכנתאות, הם מנהלים מו"מ מול הגופים הפיננסיים ובונים תמהיל משכנתא מותאם אישית ליכולת ההחזר ולצרכים הייחודיים שלנו.