ריביות משכנתא, אינספור טפסים, סקר שוק בין הבנקים, חישוב ההחזרים על ידי מחשבון משכנתא ועוד מגוון פעולות שיש לבצע טרם קבלת המפתחות הנחשקים לדירה. אבל כאשר מגיעים לשלב הגורלי, יש צורך להמציא ערבויות ובטחונות ולעיתים גם ערבים. מתי צריך ערבים ומהן הדרישות מהם? הכל בכתבה הבאה!
ביטחונות וערבויות הם חלק מדרישות הבנק בעת קבלת המשכנתא ובצדק. הבנק מעביר לידכם סכומי כסף גדולים, ולמרות כל הבדיקות האפשרויות הבנק עדין דואג לכספו, ולכן במקרים רבים דורש ערבים. הדרישה המרכזית מערבים היא לפרוע את תשלומי המשכנתא במידה ולא תעמדו בתנאי ההלוואה ויישאר לכם עדיין חוב לאחר מימוש הנכס על ידי הבנק, ולכן על הערבים להציג תלושי שכר ואת הכל המסמכים הדרושים כמו ללווה הראשי.
עד סוף שנות השמונים כמעט כל נוטל משכנתא מהבנק היה זקוק להמציא ערב אחד או שניים כחלק מהתהליך, אך במהלך השנים חלו שינויים מרחיקי לכת בנושא זה. כיום הערבות העיקרית של הבנק אינה מבוססת על החתמת הערבים, אלא על משכון הבית לבנק וערבויות נוספות מצד נוטל המשכנתא כדוגמת שטר המשכון, רישום אזהרה לטובת הבנק וכדומה. למרות כל אלה, עדין ישנם מקרים לא מעטים בהם הבנק דורש להמציא ערב אחד או יותר טרם קבלת ההלוואה.
מושגים שכדאי להכיר טרם המצאת ערבים
ערב תומך בלווים אך אינו בעל הנכס – פעמים רבות הבנק מבקש ערב תומך, בעיקר כאשר הוא חושש שלא תצליחו לעמוד בהחזר, לדוגמה – רווק צעיר המשתכר בשכר ממוצע ומטה, סביר כי יצריך ערב תומך. ישנם מקרים בהם הערבים יהיו רק הוריו, ובמקרים חריגים ילדים המשמשים כערבים תומכים להורים. חשוב לדעת כי לא ניתן לצרף ערב אחר (כגון חבר, דוד וכו').
הדרישות מהערב – לרוב הערב יידרש לשלם חלק מהמשכנתא מחשבון הבנק שלו (לפחות 20% מהתשלום החודשי). כמו כן, לרוב יבקשו ערב כאשר ההחזר החודשי עולה על 40% מהשכר נטו של הלווה העיקרי. לשם כך, על הערב להביא את אותם מסמכים של הלווים על פי דרישת הבנק כגון ת.ז תלושי משכורת (דו"ח רואה חשבון במקרה של עצמאי) דפי חשבון בנק וכו'.
הכרה בהכנסתו של הערב - לצורך המשכנתא מכירים רק ב 50% מההכנסה נטו של הערב החוברת עם הכנסתו של הלווה. נסביר; במידה והערב משתכר בסכום של 14,000 ₪ בחודש, משתמשים ב – 7,000 ₪ החוברים להכנסתו של נוטל המשכנתא.
קבלת ריביות משופרות - במקרים בהם הערב מציג הכנסה גבוהה, נוטלי המשכנתא יוכלו לעתים לקבל ריבית משכנתא טובה יותר.
קיימים שני סוגי ערבים: ערב שלא משלם וערב משלם. ערב שאינו משלם מתחייב לתת גיבוי במקרה וההלוואה לא תשולם לבנק (ורק לאחר מימוש הנכס). ערב משלם הוא ערב המשלם בכל חודש חלק יחסי מהמשכנתא והופך להיות פעיל בהלוואה. במקרה והערב המשלם יהיה מעוניין לקחת הלוואה נוספת, הבנק יתחשב בכך שיש לו ערבות נוספת שיוכל במקרים מסוימים להצר את צעדיו מלקיחת משכנתא או הלוואה נוספת, וזאת בניגוד לערב שאינו משלם שיוכל לקחת משכנתא או הלוואה בחופשיות.
